El comercio electrónico se ha convertido en una de las principales formas de compra y venta en el mundo, y Panamá no se queda atrás. Las estadísticas señalan que el comercio electrónico en Panamá creció aproximadamente un 40% durante la pandemia. Y en el 2022 el comercio electrónico representó el 11% de las ventas minoristas totales en Panamá.
Sin embargo, para que esta actividad sea exitosa es necesario contar con un sistema de pago seguro y confiable. Es aquí donde entran en juego las pasarelas de pago para e-commerce.
Las pasarelas de pago son herramientas que permiten a los clientes realizar transacciones en línea de manera segura y eficiente. Estas plataformas ofrecen diversas opciones de pago, como tarjetas de crédito, débito y transferencias bancarias, lo que hace que el proceso sea más accesible para los consumidores.
En este sentido, contar con una pasarela de pago adecuada es fundamental para cualquier negocio en línea que quiera ofrecer una experiencia satisfactoria a sus clientes. Además, estas herramientas también brindan seguridad y protección contra fraudes y estafas cibernéticas.
El propósito de este artículo es proporcionarte una guía detallada sobre las pasarelas de pago disponibles en Panamá.
¿Qué son las pasarelas de pago y por qué son importantes?
Las pasarelas de pago son una tecnología que autoriza y procesa los pagos con tarjetas de crédito o débito para negocios en línea, minoristas o negocios físicos. Puede ser proporcionada por un banco, un proveedor de servicios de pago o un proveedor de servicios de aplicaciones de comercio electrónico. Consiste en las interfaces, terminales o portales que recogen la información de pago de los clientes que usan tarjetas de crédito, pagos directos o servicios como PayPal.
Una duda frecuente que nos hacen nuestros clientes, es cómo funcionan las pasarelas de pago. Para ello debes conocer cuál es el proceso de una compra en línea.
Luego de hacer tu pedido en el sitio web, completar los datos de pago y presionar el botón de "Enviar pedido", esto es lo que sucede:
- El navegador de tu computadora encripta la información para protegerla mientras se envía al servidor del vendedor. Esto se hace mediante el cifrado SSL.
- La pasarela de pago puede recibir directamente los datos de la transacción desde tu navegador, sin involucrar al vendedor. Esto ayuda a proteger tus datos y a que el vendedor cumpla con los estándares de seguridad.
- El vendedor envía los detalles de la transacción a la pasarela de pago a través de una conexión segura.
- La pasarela de pago convierte la información de la transacción y la envía al procesador de pagos utilizado por el banco del vendedor.
- El procesador de pagos envía la información a la asociación de tarjetas (Visa, MasterCard, American Express, etc.) para su aprobación o rechazo.
- El banco emisor de tu tarjeta de crédito verifica el saldo disponible y envía una respuesta al procesador de pagos con un código (aprobado o rechazado).
- El procesador de pagos envía el código de respuesta a la pasarela de pago, que lo almacena y lo envía al sitio web del vendedor para que te muestre un mensaje relevante (aprobado o rechazado).
- Si el vendedor utiliza una integración avanzada, es posible que también recibas una confirmación o rechazo en el sitio web. También pueden enviarte un recibo por correo electrónico.
- Si la transacción es aprobada, el vendedor envía los detalles del pedido al banco del vendedor para recibir el dinero.
Existen una gran cantidad de opciones de pasarelas de pago en el mundo, pero no todas permiten el fácil acceso a tu dinero desde Panamá. A continuación de comparto cuáles son las opciones de pasarelas de pago para el comercio electrónico en Panamá.
Panorama de las pasarelas de pago en Panamá
Aquí te presento algunas de las principales pasarelas de pago utilizadas en Panamá, junto con una comparación de sus características, tarifas y requisitos. Cabe destacar que no se mencionan las opciones de pasarelas de pago de PayPal y Payoneer, porque para retirar el dinero en Panamá, debes utilizar plataformas adicionales, lo que conlleva más gastos por comisiones.
BAC Credomatic
Bac Credomatic es un banco regional pionero en ofrecer la opción de pasarela de pago en Panamá.
Para solicitar el servicio, debes afiliarte al banco y cumplir con los siguientes requisitos:
- Tener un sitio web que cuente con un “Carrito de compras”
- Poseer un certificado de Seguridad TLS 1.2 seguridad digital
- Políticas de entrega, cancelación, devoluciones, privacidad, términos y condiciones
- Logo de las marcas de las tarjetas de aceptación (Visa, MasterCard, American Express)
Las tarifas del servicio son:
- Inscripción: US$75.00 costo único
- Mensualidad: US$50.00
- Fee por transacción: US$0.18
Además con WooCommerce, es importante destacar que se requiere un plugin de tercero, el cual tienen costo adicional, para lograr la conexión entre el e-commerce y el banco.
A continuación 3 opciones que nos han indicado en el pasado y cada una tiene costos distintos:
Una de las grandes ventajas que ofrece esta opción, es que aceptan tarjetas American Express, por lo que si tu mercado es en Estados Unidos, este es un punto relevante a considerar.
Credicorp Bank
Es un banco local, que al igual que BAC fue uno de los primeros en ofrecer la opción de pasarela de pago para e-commerce. Se integra con las principales plataformas de procesamiento de pago, tiene múltiples integraciones desde link de pago, página web o APP.
Para solicitar el servicio debes realizar la solicitud al banco y cumplir con los siguientes requisitos:
- Completar la Propuesta (favor firmar, una vez aprobada).
- Solicitud de Ecommerce (firmar).
- Aviso de operaciones
- Identificación
- Recibo de utilidad
La integración tiene un cargo único de US$100. Las tarifas del servicio son:
- Tasa sobre el volumen mensual de ventas y reembolsos 2.85%
- Cargos por Transacciones aprobadas y/o reembolsadas + 3DS US$0.35
- Mensualidad $25.00
- Cargo por transacción internacional (en Dólares US$)* 0.90%
- Cargo por transacción internacional (en moneda diferente del Dólar US$) 0.95%
- Servicio de monitoreo y fraude KOUNT US$0.10 por transacción
- Card account updater US$5.00 mensualidad y US$0.05 por transacción
Además se debe adquirir un plugin adicional para la conexión con la pasarela de pago: Pledged Plugins el cuál tiene varias opciones de planes.
CROEM
Es unA entidad enfocada en soluciones tecnológicas con más de 20 años en el sector financiero y comercial. Ésta se integra cuenta con integración con WooCommerce, Shopify y cuenta con opciones como link de pago y pagos recurrentes.
Para solicitar el servicio es necesario cumplir con una serie de requisitos:
- Completar la Propuesta.
- Copia de Pacto Social (persona jurídica)
- Solicitud de Ecommerce (firmar).
- Aviso de operaciones
- Carta de Autorización de la APC
- Certificado de Accionistas para personas jurídicas
- Identificación
- Recibo de utilidad
La integración tiene un cargo único de US$250. Las tarifas del servicio son:
- Tasa sobre el volumen mensual de ventas y reembolsos 3.00%
- Cargos por Transacciones aprobadas y/o reembolsadas + 3DS US$0.30
- Mensualidad $20.00
En el caso de WooCommerce y Shopify, su integración se realiza a través de un plug-in desarrollado por CROEM. En adición cuenta con un API de integración para cualquier otro sistema.
Entre las ventajas de CROEM (en comparación a PagueloFacil) se encuentra que no realizan un cargo de tasa mayor por recurrencias y en el estado de cuenta de los tarjetahabientes, aparecerá el nombre del comercio en lugar de la pasarela de pago, reduciendo así situaciones de reclamo de clientes.
En adición, cuentan con un buen equipo de soporte local.
Yappy Comercial
Es una plataforma del Banco General que ofrece 4 métodos de cobros: Directorio Yappy, Código QR Estático, QR Dinámico y el botón de Pago Yappy que se integra a tu sitio web con tienda en línea. Para solicitar el servicio debes contar con una cuenta bancaria personal o comercial, para el botón de pago debes contar con una cuenta comercial. Es importante resaltar que para realizar el pago tu cliente debe tener Yappy.
La comisión por cada pago que recibas en tu negocio a través de cualquier método de cobro de Yappy Comercial, es de 1% + ITBMS del monto de la transacción (comisión mínima US$0.02).
Los requisitos para una cuenta personal son:
- Debes ser mayor de edad
- Si eres extranjero, tu negocio debe contar con Aviso de Operación
- Debes tener al menos una cuenta de ahorros en Banco General
- Redes sociales que sustenten la actividad de tu negocio
- La actividad del negocio debe cumplir con las normativas y valores de Yappy
- Debes contar con Tarjeta Clave o Visa Débito
Los requisitos para una cuenta comercial son:
- Debes tener una cuenta comercial a nombre del negocio en Banco General
- Debes tener activa la Banca en Línea Comercial de Banco General
Wompi
Es una pasarela de pago del banco Banistmo. Se integra con tu sitio web o API, y también tiene link de pagos. Acepta pagos de tarjetas de crédito Visa y Mastercard, tarjetas de débito Mastercard y Clave y Nequi. Para afiliarse debe cumplir con los requisitos solicitados por el banco y el pago inicial y único es de US$50.00.
Las tarifas que aplican son:
- Mensualidad US$25.00
- Comisión por procesamiento de Tarjetas de Crédito Visa y Mastercard en e-commerce 2.75%
- Cargo por transacción US$0.25
- Cargo por transacción de contracargo representada US$60.00
Pagadito
Es una pasarela de pago regional que acepta pagos con tarjetas de crédito, débito, transferencias bancarias y efectivo en más de 1000 puntos de pago en Panamá.
Ofrece integraciones sencillas con WordPress, WooCommerce, PrestaShop y otras plataformas de comercio electrónico, así como una solución de pago móvil con código QR.
Tienen costo de afiliación de US$1.00. La comisión por transacción es de US$0.25 + 5% + impuesto local. La comisión por retiro para Panamá es de US$0.29 o US$0.99.
Paguelofacil
Es una pasarela de pago local que acepta pagos con tarjetas de crédito, débito, Clave, y hasta criptomonedas en más de 800 puntos de pago en Panamá.
Se integra fácilmente con Woocommerce, OpenCart, Shopify y otras plataformas de comercio electrónico, y ofrece una solución de pago móvil con código QR.
Sus tarifas varían según el método de pago utilizado, no tienen costo de afiliación. La comisión por transacción es de 3.5.% + US$0.50 para medios de pago locales, para medios de pago internacionales se debe agregar un 1% más. La comisión por retiro es de US$1.00 y lo puedes transferir a tu cuenta bancaria de Panamá.
En el caso de transacciones recurrentes, se maneja una tasa distinta: 4.00% + $0.50 por transacción. Es importante mencionar que en las transacciones del estado de cuenta del cliente, todas las transacciones aparecerán con el nombre de PagueloFacil, no de su comercio.
Para utilizar esta pasarela en Panamá, se requiere tener una cuenta bancaria local y cumplir con los requisitos legales y fiscales.
Otras pasarelas de pago
Dentro los resultados al realizar una búsqueda sobre pasarelas de pago en Panamá, pueden mostrarse otras opciones como las que presentamos a continuación. Sin embargo, es importante aclarar que alguna de ellas, aunque mencionen que son aptas para Panamá, la realidad es otra.
Verifone
Anteriormente conocida como 2Checkout es una pasarela de pago global que acepta diferentes formas de pago en más de 200 países.
Se integra fácilmente con plataformas de comercio electrónico como Woocommerce y ofrece una solución de pago optimizada para dispositivos móviles.
Sus tarifas varían según el plan seleccionado. 2Checkout cobra una comisión del 3.5% + US$0.35 por transacción para su plan 2Sell, una comisión del 4.5% + US$0.45 por transacción para su plan 2Subscribe y una comisión del 6% + US$0.60 por transacción para su plan 2Monetize (para productos digitales). Solo pagas, si vendes.
Para retirar tu dinero en Panamá con esta pasarela de pago puedes hacerlo por medio de transferencia bancaria, demora entre 2 - 5 días hábiles y tiene un costo de US$15.00 (solo para los planes 2Sell y 2Subscribe). Debes tomar en cuenta que tu banco local también cobra una comisión por recibir una transferencia internacional.
Es importante destacar que desde nuestra experiencia es difícil abrir una cuenta desde Panamá, ya que lo consideran un país no seguro.
PayU
Es otra pasarela de pago regional que permite aceptar pagos con tarjetas de crédito, débito, PayPal y otros métodos locales en varios países de América Latina, incluyendo Panamá. Sin embargo, al día de hoy PayU está en proceso de revisión de algunos componentes de integración en Panamá. Por lo que temporalmente no están realizando la vinculación de nuevos comercios (y subcuentas).
Alternativa a las pasarelas de pago
Cuanto app
Cuanto App es una aplicación móvil que te permite crear y administrar tu propia tienda en línea desde tu teléfono celular, facilitando de manera segura y sencilla el procesamiento de pagos con tarjeta. Esta startup panameña fue fundada en 2018, cuenta con más de 24,000 usuarios en Panamá y Costa Rica.
Cuanto app, al no tratarse de una pasarela de pago, no permite integración con Woocommerce, Shopify y otras plataformas de comercio electrónico. Sin embargo, se menciona en este recuento, porque es una de las opciones más populares en Panamá para ventas en línea y es importante aclarar el alcance que tiene la aplicación.
Factores a considerar al elegir una pasarela de pago
La elección de la pasarela de pago para tu e-commerce correcta puede marcar una gran diferencia en la experiencia del usuario y, por lo tanto, en las ventas de tu tienda en línea.
En esta sección exploraremos los factores clave a considerar al elegir una pasarela de pago para tu tienda online. Desde las tarifas y comisiones hasta la seguridad y facilidad de uso, te ayudaremos a tomar una decisión informada sobre qué opción es la mejor para tu negocio.
Soporte de monedas: Es importante que la pasarela de pago pueda aceptar y procesar pagos en diferentes monedas, especialmente si deseas vender a clientes de otros países. Algunas pasarelas ofrecen procesamiento multimoneda, lo que te permite ofrecer a tus clientes la opción de pagar en su moneda preferida mientras tú recibes los fondos en tu moneda elegida.
Métodos de pago: También es fundamental que la pasarela de pago se integre con una amplia gama de métodos de pago para satisfacer las preferencias y conveniencia de tus clientes. Esto puede incluir tarjetas de crédito, débito, billeteras electrónicas, transferencias bancarias, efectivo al momento de la entrega y hasta criptomonedas. Algunas pasarelas incluso ofrecen enrutamiento dinámico de pagos, que selecciona automáticamente el mejor procesador de pagos para cada transacción en función de factores como el costo, la disponibilidad y el rendimiento.
Seguridad y cumplimiento: Es esencial que la pasarela de pago cumpla con los estándares de seguridad y cumplimiento para proteger los datos de tus clientes y tu negocio de fraudes y ciberataques. También debes buscar una pasarela que cumpla con las leyes y regulaciones locales, como las normas de protección de datos, impuestos y prevención del lavado de dinero. Funcionalidades como el cifrado, la tokenización, la certificación PCI-DSS, la autenticación 3D Secure, las herramientas de prevención de fraudes y las capacidades de generación de informes son importantes.
Compatibilidad con dispositivos: Asegúrate de que la pasarela de pago funcione correctamente en diferentes dispositivos, como computadoras, tabletas y teléfonos móviles. Esto es especialmente importante para garantizar una experiencia de pago óptima en dispositivos móviles, sin afectar la velocidad o el rendimiento del sitio web o la aplicación.
Integración con plataformas: Verifica si la pasarela de pago se integra fácilmente con las plataformas que utilizas para gestionar tu negocio en línea, como sistemas de ERP, sistemas contables o de facturación electrónica de Panamá. Esto te permitirá automatizar el proceso de pago y sincronizar datos entre diferentes sistemas.
Facturación recurrente: Si ofreces productos o servicios que requieren pagos periódicos o suscripciones, es conveniente que la pasarela de pago ofrezca opciones de facturación recurrente. Esto te permitirá cobrar automáticamente a tus clientes según el plan o ciclo elegido, sin tener que solicitar sus datos en cada ocasión. La facturación recurrente es útil para aumentar los ingresos recurrentes y fidelizar a los clientes.
Servicio al cliente: Por último, pero no menos importante, es fundamental que la pasarela de pago cuente con un buen servicio de soporte al cliente en caso de que surjan problemas o dudas. Un equipo profesional y accesible que pueda resolver tus consultas rápidamente es valioso.
Recomendaciones finales
El comercio electrónico en Panamá ha experimentado un crecimiento significativo, y contar con una pasarela de pago segura y confiable es fundamental para el éxito de los negocios en línea.
En Panamá, existen varias opciones de pasarelas de pago, como las de BAC Credomatic, Credicorp Bank, Wompi, Yappy, Pagadito y Paguelofacil. Cada una tiene sus características, tarifas y requisitos específicos, por lo que es necesario evaluarlas según las necesidades y preferencias de cada negocio en línea.
Al elegir una pasarela de pago, es importante considerar factores como el soporte de monedas, los métodos de pago aceptados, la seguridad y cumplimiento con las regulaciones, la compatibilidad con dispositivos, la integración con plataformas que tienes en tu negocio, la capacidad de facturación recurrente y la calidad del servicio al cliente.
Recuerda que lo más importante es elegir una opción que se adapte a tus necesidades y a las de tus clientes. La elección de la pasarela de pago adecuada puede marcar la diferencia en la experiencia del usuario y en las ventas de una tienda en línea. Por lo tanto, es recomendable realizar una investigación exhaustiva y considerar cuidadosamente los factores mencionados anteriormente antes de tomar una decisión.
Si tienes alguna consulta sobre las pasarelas de pago que te gustaría compartir, ¡no dudes en dejar un comentario! Nos encantaría conocer tus dudas y ayudarte a elegir la mejor opción de pasarela de pago para tu e-commerce.
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